Размер назначаемых пенсий россиян в ближайшем будущем уменьшится по сравнению с пенсиями сегодняшних пенсионеров. Почему? Во многом это результат беспечного отношения людей к формированию и увеличению своих будущих пенсионных накоплений. Ведь большинство людей даже не подозревают о том, что они могут существенно повлиять на размер будущей пенсии.
Как формируется пенсия
Чтобы понять, как можно увеличить свою будущую пенсию, нужно сначала узнать, как она рассчитывается. Итак, трудовая пенсия, согласно законодательства, для нынешних работающих состоит из двух частей: страховой и накопительной.
Накопительная часть формируется за счет отчислений работодателя (6% от суммы заработной платы для лиц 1967 года рождения и моложе), добровольных взносов, а также софинансирования государства и может быть инвестирована с целью получения дополнительного дохода. Это самая «гибкая» и управляемая часть. Кроме того, накопительная часть пенсии наследуется. Таким образом, ее можно воспринимать как некий «пополняемый страховой депозит», который может помочь в трудной ситуации вам или вашим родственникам. Получать эту часть россияне начнут только с 2013 года, но есть одно исключение – выплаты правопреемникам умершего застрахованного лица, имеющего накопительную часть осуществляются уже с 2008 года. За этот период по Старому Осколу и Старооскольскому району правопреемникам выплачено 6,9 миллионов рублей (в том числе за первое полугодие 2011 года более 2,3 миллионов рублей).
Страховая часть зависит от зарплаты и общего трудового стажа каждого конкретного застрахованного лица. На выплату пенсий и социальных выплат по Старооскольскому району ежемесячно направляется более 650 миллионов рублей. Но с каждым годом пенсионеров становится все больше, а число работающих снижается. В этом году из 256 тысяч старооскольцев только 144 тысячи зарегистрированы как работающие граждане. А пенсионеров на территории - более 72 000 человек (без учета пенсионеров силовых структур).
- Как правило, чем старше человек, тем больше у него пенсия - она зависит от стажа работы до 2002 года, надбавок, повышений и ряда других факторов. К сожалению, пенсионеров с полным советским стажем с каждым годом становится меньше. А у тех, кто стал пенсионером недавно, размер пенсии зачастую ниже среднего уровня (на август 2011 года - 8127 рублей). Большие пенсии могли бы получать бизнесмены и руководители предприятий, но для них существуют предельные ограничения по уплате страховых взносов. Если человек получает зарплату «в конверте», не работает или работает неофициально, не заботится об инвестировании накопительной части пенсии, не следит за тем, платит ли за него работодатель страховые взносы, то рассчитывать он может только на минимальную трудовую пенсию: от 3000 до 4500 рублей. Для неработающих пенсионеров минимальный размер пенсии составляет сегодня 4330 рублей (с учетом федеральных доплат). И чем меньше остается у нас пенсионеров с советским стажем, тем больше вероятность снижения среднего размера пенсии, учитывая что в 90-е годы большая часть населения занималась нелегальным бизнесом или предпринимательской деятельностью без уплаты страховых взносов. «Если не изменить отношение каждого человека к своему будущему сейчас, то большинство пенсионеров будет получать пенсию не выше прожиточного минимума» - говорит Ирина Березуцкая, начальник Управления Пенсионного фонда РФ в городе Старый Оскол и Старооскольском районе.
Чтобы этого не произошло, каждый работающий, уже сегодня, должен следить за тем, что происходит с его пенсионными накоплениями и эффективно управлять ими. Необходимо проверять: отчисляет ли работодатель страховые взносы, самостоятельно пополнять свой пенсионный счет, участвуя в государственной программе софинансирования, а также грамотно инвестировать накопительную часть пенсии. Если человек будет активен в этих вопросах, он сможет значительно увеличить размер своей будущей пенсии.
Зарплата должна быть «белой»
До пенсионной реформы 2002 года размер пенсий зависел от стажа и заработной платы. С 2002 года в дело вступила еще и такая составляющая как страховые взносы на страховую и накопительную часть пенсии (тариф страховых взносов определяется в зависимости от системы налогообложения предприятия и рассчитывается по каждому застрахованному лицу в зависимости от возраста, суммы заработной платы и установленного на данный год тарифа), которые честные работодатели отчисляют на лицевые счета своих сотрудников. И чем моложе работник, чем меньше его трудовой стаж до 2002 года - тем большее значение для его будущей пенсии играет эта составляющая. А значит, надо быть очень внимательным к тому, что происходит с накопительной частью пенсии - именно от нее зависит, как будет жить человек через 20-30 лет, когда выйдет на пенсию. В некоторых случаях работодатель не оформляет работника должным образом, не производит за него выплаты, а человек об этом узнает только при выходе на пенсию. А ведь в ежегодных рассылках от Пенсионного фонда, так называемых «письмах счастья», каждое движение средств на пенсионном счете четко отражено. Если вы по какой-то причине не получаете извещения о состоянии своего индивидуального лицевого счета, то можете обратиться в Пенсионный фонд РФ, а также получить данные в электронном виде через сайт Госуслуги.ру или систему «Сбербанк.Онлайн». Узнав вовремя о том, что работодатель не платит за вас взносы, вы сможете повлиять на ситуацию.
«Инвесторам» доплатит государство
Неплохо увеличить свою будущую трудовую пенсию каждый россиянин может с помощью государства. Для этого необходимо вступить в Программу государственного софинансирования, написав заявление в ПФ, через своего работодателя, через портал Госуслуги.ру или через трансферагентские центры с которыми Пенсионным фондом заключены соглашения о взаимном удостоверении подписей. Участники программы должны ежегодно вносить не менее двух тысяч рублей на свой пенсионный счет, а государство будет добавлять к ним такую же сумму (но не более 12 тысяч рублей в год). Таким образом, за десять лет действия программы, можно увеличить свой пенсионный капитал на 240 тысяч рублей!
Тем, чей возраст уже позволяет выйти на пенсию, государство предлагает еще более выгодные условия: на каждый их рубль будет добавлено четыре (но не более 48 тысяч рублей в год), если они отложат назначение трудовой пенсии на более поздний срок после возникновения права на нее. То есть, перечисляя по 12 тысяч рублей в год, эти граждане за десять лет пополнят свой пенсионный счет на 600 тысяч рублей, из которых 480 тысяч - взнос государства.
Предприятие имеет право выступить третьей стороной в Программе и таким образом без дополнительных расходов увеличивать будущую пенсию своих работников. Например, если работник в рамках Программы выплачивает 1000 рублей в месяц, 1000 рублей софинансируется государством, а еще 1000 рублей поступает за счет прибыли работодателя, то размер накопленных на пенсионном счете гражданина средств за 10 лет действия Программы составит 360 000 рублей.
Размер денежных средств, перечисляемых работодателем, не ограничен. При этом предприятие получает от государства определенные льготы. Особенно в нынешнем году, когда тарифы страховых взносов выросли с 26% до 34 %. Денежные средства, перечисляемые работодателем за своих сотрудников, в соответствии с Федеральным законом №56-ФЗ не облагаются страховыми взносами в размере уплаченных сумм (но не более 12 тысяч рублей в год на каждого сотрудника), предприятие имеет льготу по налогу на прибыль от суммы взносов не превышающих 12% от суммы расходов на оплату труда (п.16 ст. 255 гл. 25 Налогового Кодекса РФ), также сумма уплаченных взносов (но не более 12 тысяч рублей в год на каждого работника) не облагаются налогом на доходы физических лиц (п.39 ст. 217 гл.23 Налогового Кодекса РФ).
Только для участия в программе нужно поторопиться - срок вступления в нее ограничен, заявление следует написать до 1 октября 2013 года. В округе в программу софинансирования вступило уже 10 960 человек, которые только за этот год внесли на свои лицевые счета более пяти миллионов рублей.
Как получить бОльший процент доходности
Как уже было сказано, накопительная часть пенсии является инвестиционной частью и может передаваться для управления другому страховщику. Поскольку Пенсионный фонд РФ является только администратором (т. е. распределителем средств) и не может сам их инвестировать, то по умолчанию накопительная часть пенсии передается в государственную управляющую компанию - Внешэкономбанк. На эти средства ежегодно начисляется процент: как правило, ниже официальной границы инфляции. Таким образом, пенсионные накопления, которыми люди не хотят управлять, дешевеют и к моменту выхода на пенсию могут сильно обесцениться. В управляющих компаниях и негосударственных пенсионных фондах уровень доходности гораздо выше - в среднем 10-12% годовых (по отдельным направлениям может быть и более 20% в год). Значит, можно не только уберечь свои деньги от инфляции, но и существенно приумножить их. Заметьте: таких выгодных процентов вы не найдете даже в банках! Все дело в том, что в этом случае пенсионные средства идут в реальные сектора экономики, которые сегодня очень нуждаются в подобных длительных инвестиционных ресурсах. Для них этот процент более выгоден, чем банковские кредиты. И все это - под реальные гарантии. Государство тщательно контролирует работу НПФ в ежедневном режиме, с ежегодными независимыми проверками. Даже, если что-то случится с фондом - вложенные деньги не пропадут, они вернутся в Пенсионный фонд РФ.
Всего в России сегодня существует 118 негосударственных пенсионных фондов и 55 управляющих компаний, 5 из них зарегистрированы на территории нашего округа. Однако почти за 9 лет действия закона только 114 тысяч белгородцев (около 15% от общего числа) передали свои накопления в управляющие компании или перешли в негосударственные пенсионные фонды. Старооскольцев среди них около 15 тысяч человек. Остальные - «молчуны». Они пассивно относятся к тому, что происходит с их пенсионными накоплениями, не задумываются над тем, что будет, когда они выйдут на пенсию или просто не верят в то, что эта программа работает и будет работать десятки лет.
Несмотря на большой выбор негосударственных пенсионных фондов и управляющих компаний средняя доходность у них схожа - 10-12% годовых. Поэтому при их выборе лучше оценивать такие показатели как доступность филиалов, надежность и качество услуг. Стоит также обратить внимание на методы работы. Уже были случаи, когда люди подписывали соглашения о передаче накопительной части пенсии в НПФ под видом получения экспресс-кредитов. Фактически - это новый вид мошенничества, но труднодоказуемый. Люди просто не разбираются в бумагах, которые подписывают. Кроме того, понять, что пенсионные накопления были переведены, можно только прочитав «письма счастья», что делают немногие. Но сами деньги в этом случае все равно не пропадут, их всегда можно будет вернуть обратно.
Рерайт. Использован мой авторский материал, ранее вышедший в газете «Бизнес-центр».