С нынешним уровнем инфляции накопить денег на крупную покупку (автотранспорт, недвижимость) многим кажется нереальным. Приходится влезать в крупные и долгосрочные кредиты. Но не каждый понимает, что к обязательствам, длинной в 5-10 лет стоит и готовиться хотя бы полгода-год, а не брать кредит наобум. Подготовка может помочь вам взять бОльшую сумму, получить льготную процентную ставку или обойтись меньшими гарантиями и проблемами.
Обычно в рекомендациях по подготовке к кредиту принято давать советы о том, как выбрать банк. Да, это полезно и необходимо. Стоит в обязательном порядке сравнить процентные ставки, оценить уровень доверия к банку и критические отзывы в интернете, прочитать хотя бы пару статей про стандартные банкирские уловки, изучить типовые договора, обратить внимание на график выплат и все комиссии... Но все же первое, что надо понять при подготовке к кредиту так это то, что банк имеет в этой сделке свои интересы и они, увы, первичны. Банк стремится к минимизации рисков, поэтому в его глазах вы должны выглядеть надежным и кредитоспособным заемщиком, который наверняка выплатит всю сумму с процентами и в срок. И именно к этому образу вы должны готовиться.
Конечно, требования к заемщикам у банков разные, но их смысл обычно сводится к ряду простых и общих для большинства серьезных банков пунктов.
1. Высокий уровень дохода. Обычно банки интересуются вашими доходами за последние шесть месяцев, поэтому за полгода до обращения имеет смысл переговорить с начальником о повышении заработной платы. Хотя бы даже исключительно в цифровом выражении ;-) Можно также в это время работать сверхурочно, «выбивать» премии и отпускные сверх нормы и другими путями повышать шанс получить «красивую справку».
Банк может принять во внимание и другие источники дохода, поэтому если вы решили, к примеру, параллельно с работой открыть свой бизнес - самое время. Правда, в этом случае определяющим документом обычно служит декларация о доходах за год, так что этот путь лучше продумать заранее.
Кстати, стоит также завести карточку или сберкнижку в выбранном банке и активно ею пользоваться - в некоторых случаях движение больших сумм на ней тоже может быть учтено.
Только не переборщите - излишества вредят.
2. Хорошая кредитная история. Даже менеджеры банка при консультации обычно подсказывают, что проще получить кредит имея за плечами уже погашенный, чем пытаться сразу взять большую сумму, не имея опыта. К тому же, «тренировочный кредит» может помочь вам и в другом отношении - вы сможете проверить способны ли вы ежемесячно откладывать фиксированные крупные суммы. Так что если вы, кроме большой мечты, имеете еще и «среднюю» (например - покупка посудомоечной машины) - не отказывайте себе в этом. Ведь на ближайшие пять-десять лет крупные покупки для вас, скорее всего, окажутся под запретом.
Учтите только, что «тренировочный» кредит не рекомендуется закрывать сразу. Во-первых, это создаст подозрение - если у вас и так были деньги, то за каким чертом вы брали кредит? А во-вторых банку интересен тот, кто будет отдавать деньги в срок, но долго - со всеми процентами. И погашать досрочно будет хотя бы по истечении половины срока.
И не забудьте после погашения кредита взять справку об отсутствии задолженности, а также проверить свою кредитную историю, отправив запрос в банк или в Национальное Бюро кредитных историй.
3. Устойчивость финансового положения. Если на вас записано несколько «иждивенцев» (жена в декрете, несовершеннолетние дети, престарелые родственники), то и доход ваш, по логике вещей, делится на них всех. А если вы при этом и единственный кормилец в семье, то давать вам кредит еще рискованней - вдруг с вами что-то случится и кто будет потом все выплачивать? Конечно, для уменьшения рисков банки обычно навязывают страхование жизни, здоровья и финансового положения (кстати, это полезно и вам самим). Но тем не менее - если есть возможность работать двум супругам, то лучше подумать об этом как минимум за полгода до взятия кредита.
Подумайте и над стажем работы. Гораздо лучше проработать на новом месте хотя бы полгода-год, перед обращением в банк, чем приходить за кредитом сразу же после трудоустройства. Ведь кто гарантирует, что ваше трудоустройство - не ловкая операция, проведенная только для получения кредита?
4. Наличие первоначального взноса. Чем больше вы сможете накопить к моменту обращения - тем лучше. Это подтверждение того, что вы умеете экономить и расходовать деньги только на необходимое.
5. Хорошее обеспечение. Если на вас оформлены доли в квартире родителей, машина, дача и любое другое крупное имущество, имеющее хорошую стоимость хотя бы по бумагам - вы уже привлекательный клиент. Ведь с вас можно что-то взыскать.
6. Лояльность и простота проверки. В анкетах некоторых банков кроме стандартных пунктов есть еще и вопрос о том, имеются ли у вас акции банка и в каком накопительном НГФ лежат ваши пенсионные. Это не пустые вопросы - по пенсионным отчислениям можно проверить уровень вашего дохода (так что ОБЯЗАТЕЛЬНО отслеживайте правильно ли их перечисляет работодатель), а наличие акций делает вас акционером. Со всеми вытекающими.
Кстати, если есть возможность оформить в банке зарплатную карту - сделайте это. Вам это облегчит дальнейшую работу по сбору пакета документов, а банку - проверку вашего уровня дохода и других данных. Конечно, с вашего согласия ;-)
Учтите еще, что банк может и позвонить на место работы, задать пару вопросов вашему начальнику. Такое бывает нечасто, но тем не менее может случиться.
7. Уверенный и достойный внешний вид. Нередки случаи, когда «отсев» заявителей проходит еще на первом этапе - при беседе с менеджером банка. Поэтому приходить на консультацию лучше трезвым, выбритым и прилично одетым. А беседовать спокойно, уверенно и не торопливо.
И, напоследок, еще один хороший совет - пытаясь показаться лучше не заходите на путь обмана. Любая фальсификация в документах может быть раскрыта банком и вы не только останетесь без кредита, но не получите его и в других банках, попав в «черный список».
Удачи!
Дема, специально для Кавиком.ру. Отдельное спасибо Ольге за консультацию.