Чем отличается кредит, взятый в старооскольском филиале банка, от кредита, взятого, например, в Москве? Самое главное отличие для заемщика - в непрозрачности платежей и удаленности от головного офиса. На этом и играют некоторые не чистые на руку банкиры, навешивая на старооскольцев долги в тысячи рублей. О подобных банковских уловках я и хотел вам рассказать, тем более что и опыт в отношении кредитов у меня уже есть. К сожалению...
Про уловки с кредитными картами на портале уже писали. Там же упоминалась основная хитрость банков - скрытые комиссии. Сейчас это уже реже встречается, благодаря жестким мерам Центробанка РФ, но тем не менее бывает. Чтобы избежать этого - ищите слова об эффективной процентной ставке, переплате и все строчки, где упоминаются слова «комиссия», «процент», «ставка»...
Кстати, самая распространенная ошибка заемщика - невнимательное чтение договора. Лично я рекомендую перед тем как брать кредит - взять экземпляр договора, внимательно изучить его дома, а потом составить список вопросов, чтоб вам объяснили все неясности. Не верьте на слово работникам банка, если они говорят иное, чем в документе!
Наша семья брала кредит аккурат после наступления финансового кризиса, когда банки почти прикрыли их выдачу, раздумывая над тем, как обезопасить свои риски. Поэтому у нас не было особого выбора. Кредит мы брали в . Брали безналичкой - оплатой взятых в «Шансе» холодильника и стиральной машины (общая стоимость - 48 146 рублей). Сейчас, оглядываясь назад, я признаю - брать кредит было не обязательно. Мы могли занять эти деньги у знакомых (было у кого) или просто пару месяцев подождать и накопить нужную сумму. Но вот как-то поторопились...
Первая строка в договоре, об которую я споткнулся, была насчет того, что банк имеет право в любое время изменять и дополнять условия Договора, включая тарифы банка. Там же указывалось, что для этого они даже не обязаны были меня персонально извещать. Достаточно было опубликовать изменения на их сайте, а я уже сам должен был отслеживать эти изменения. Фактически эта строка означала полную бессмысленность дальнейшего изучения Договора - все равно в любой момент он мог быть изменен как угодно. На мой вопрос по поводу этой строки девушка сказала, что мол «все это ерунда, банк ничего не может изменить без согласования с вами!». Как говорится - без комментариев.
Когда зашла речь о разнице рекламной процентной ставки за кредит и эффективной процентной ставки девушка, явно устав от наших вопросов, дала нам ВНУТЕРНЮЮ инструкцию по ответам клиентам из которой мы узнали много нового и интересного. В частности то, что о той же эффективной процентной ставке и переплате надо объяснять клиенту ТОЛЬКО если он спросил об этом ;-)))
Кстати, в тексте Договора были и слова о том, что досрочное погашение задолженности по кредиту по инициативе заемщика не разрешается. Мол только банк может разрешитьне разрешить подобное погашение. Для нас этот пункт был особо важен, ведь мы не собирались целый год тянуть лямку! Но, вроде бы, этот вопрос в дальнейшем был улажен.
Итак, наш договор был заключен в середине октября 2008-го сроком на один год. Сумма кредита - 43 331 рубль (без учета страхового взноса в 3 832 рубля). Согласно условиям сумма ежемесячного платежа должна была составлять 4 909,67 (за исключением последнего месяца). Таким образом в общем мы должны были выплатить 58 859,92 рублей - на 10 713,92 рублей больше, чем брали.
Мы исправно ежемесячно платили эти 4 909,67 (квитанции нам предоставили вместе с другими бумагами). В один из месяцев даже отправили вдвое больше. Платили через почту - срок прохождения платежа больше, но комиссия меньше. Последняя стандартная выплата была в феврале, после чего мы решили закрыть счет досрочно. За это время мы выплатили уже как за полгода - 29 458,02 рублей. Кроме того, мы оплатили почтовый сбор (63,83 рубля за каждое отправление) и НДС (11,49 рублей) - 451,92 рублей.
Мы позвонили в местный офис «КХФ Банка» (отделеньице при «Шансе» на тот момент уже было закрыто, как и сам магазин). Там нам сказали, что для того, чтобы узнать остаток средств на кредитном счете надо звонить в Москву. Нас держали на линии по многу минут, пока выясняли наши персональные данные, но мы все же узнали, что нам осталось 24 тысячи 034,35 рублей - до конца марта. Итак, заполнив квитанцию и доплатив за сборы и налоги еще 368,69 рублей мы отправили эти деньги банку уже 17-го марта.
Казалось бы - можно и расслабиться! Уже не висит над нами «дамокловым мечом» кредитное ярмо. Но расслабиться нам не давали воспоминания: будучи в офисе мы краем уха слышали разговоры с неплательщиками, из которых уяснили, что люди оказались должны банку уже после того, как все выплатили. Вроде бы, они «просмотрели» какую-то сумму на своем счету и на нее набежали проценты, подчас очень большие. Мы решили позвонить в банк еще раз и уточнить - погашен ли кредит?
Каково же было наше удивление, когда мы узнали что … за нами остался долг в 2 936 рублей и одну копейку! Мол, мы не верно услышали в прошлом разговоре сумму, пропустив мимо ушей около двух тысяч. Это нам показалось невероятным - мы три (!) раза поциферно спросили сумму, прежде чем ее вписать! Но так как наше возмущение не решало возникшую проблему, то на следующий день я побежал отправлять деньги через «Райфайзен Банк» - там было быстрее всего прохождение. Банку я отправил 2 940 рублей, плюс сборы - 75 рублей.
Еще через пару недель мы позвонили в банк еще раз, уже с предварительно включенным диктофоном, и узнали, что «все, кредит погашен». Мы попросили справочку об этом, что вызвало сильное удивление - а зачем вам??? Справочку мы оформляли несколько дней - писали заявление, уточняли все детали. Потом еще почти месяц мы ждали саму справку. В итоге нам пришла бумага, где говорилось - «На дату составления настоящего Сообщения Задолженность по вышеуказанному Договору в размере 56 428 руб. 38 коп. погашена полностью».
Казалось бы - вот теперь пора радоваться. Но вопросы остались. Во первых, смущает не корректная формулировка. Ну почему нельзя русским языком написать, что-то типа «Кредит выплачен» или хотя бы «Кредитный счет закрыт»?! В «ХКФ Банке» нам ответили, что мол такова стандартная формулировка. Но где гарантии, что это не юридическая ловушка? Я не юрист, но слова «На дату составления..» еще не говорят о том, что ПОСЛЕ даты составления не могли набежать какие-то проценты. И почему в предложении говорится о «Задолженности», а не о кредите? В общем 100%-ного спокойствия мы так и не получили...
Итог:
Взяв кредит на сумму 43 331 рубль и досрочно погасив его мы фактически перечислили банку 56 432,37 рубля. Сборы и налоги сверх этой суммы составили 895,61 рублей. Переплата для нас составила 13 996,98 рублей (сколько это будет в процентах - считайте сами, а то у меня уже калькулятор плавится). Стоимость телефонных переговоров так и не была подсчитана, стоимость истраченных нервов - тоже. Для себя мы решили, что кредит брать в наших банках - себе дороже.
для Кавикому
* Автор делится только своим опытом и своими мыслями. Автор допускает возможность некоторых неточностей в тексте. Автор допускает возможность того, что в настоящее время политика «ХКФ Банка» иная, чем описана в тексте. Автор не математик и мог где-то ошибиться в расчетах. Автор не собирается разглашать каких-то идентификационных данных о лице, заключившем данный договор и сопутствующих лицах. Все чеки, письма, записи разговоров и проч. сохранены.
Автор предоставляет сотрудникам «ХКФ Банка» право вносить в текст дополнения, путем размещения их в комментариях, при условии полного раскрытия информации о сотруднике, который ее размещает (рабочие телефоны, Ф.И.О., должность). Автор никоим образом не желает уронить авторитет «ХКФ Банка» или иных банков, цель данного материала - повышение информированности заемщиков.
Наверх
Почти 50000р. за стиральную машинку и холодильник!
Они что? Из золота сделаны? Есть гораздо лучше и дешевле!
Можно хоть марку изделий озвучить?
Забыл(а) представиться_75, ну раньше я слушал об этом банке более позитивные слова, но вот на своей шкуре мне не понравилось.
Из имеющихся в наличии они были самыми оптимальными. Что касается марки - холодильник есть на фото, а марку стиралки я наизусть не вспомню
ДЕМА! Молодец! Если твое выступление остановит хотя бы одного человека, считай - твоя задача выполнена на 100%.
Вот такие полезные статьи и надо запускать в Кавиком. Учиться друг у друга!
Банков развелось как тараканов в голодный год, а толку! Смое интересное, что вся эта банда стоит и ставит себя над законом. К нам время от времени приходят клиенты со всякими банковскими документами. На эти бумаги смотреть не хочется потому, что они плевали на Федеральные законы, каждый из них несет свою чушь, ни на секунду не сомневаясь в правоте. Ни один договор не похож на другой и ни-ни напечатать что-то не по их велению. ЗАВЕРНУТ КЛИЕНТА НАЗАД. А твой случай убивает наповал с первых строк договора. БОЙКОТ надо объявить мерзавцам и каждый месяц публиковать список самых "честных" банкиров.
sablon, ты лучше как знающий законы человек скажи: формулировка справки дает банку возможность навешать нам какие-то еще "долги"? Как добится четкого ответа?
Этот пункт вообще жесть, фактически вы расписываетесь в том, что банк в любой момент может сделать что угодно, и это будет в рамках договора. Банки так подстраховывают себя работая в условиях жестокой действительности. Людей же никто не подстраховывает. К сожалению это практика большинства нынешних банков, что с этим делать, не ясно.
Со мной произошла почти та же история что с Дёмой, разве что сумма в обоих случаях была меньше. Первый раз я брала стиральную машинку, честно платила по две тысячи которые были указаны на квитанции, а через два месяца после окончания платежей мне позвонили и сказали что я должна две тысячи. Я поверила оплатила, не став разбираться, вдруг правда пропустила.
Но вот второй раз было интереснее. Я решила купить сотовый, и на свою голову выбирая из РС и ХК выбрала последний. Но уже при окончательном оформлении договора выяснила, что 6тысячный телефон из за кредита мне будет стоит почти 8.5т, при этом досрочно можно заплатить только через три месяца.
Попиняв свою глупость (дешевле было купить телефон за деньги снятые с кредитной карты Приватбанка), через три месяца я позвонила в банк чтобы узнать сумму досрочного погашения, сумму расчитывали почти тридцать минут три оператора. В конце концов выдав цыфирку мне сказали что заплатить её нужно в течение 5 дней, а то потом она станет больше. Но заплатить в течении пяти дней не получилось, я позвонила снова и узнала что сумма величилась на 150 рублей. Спрашиваю почему? Оказалось что прибавились проценты, которые БУДУТ начислены, если сумма не придёт вовремя. Отвечаю, деньги будет у вас уже сегодня, то есть можно заплатить без 150рублей? Оператор упёрлась. Я сдалась.
Я заплатила, через три дня позвонила в банк и узнала что у меня переплата в 150 рублей. Спрашиваю, как её можно забрать обратно? Бедная конкультант аш вопросом подавилась, как забрать?
В конце концов выяснила что нужно будет приехать в офис банка, ЕСЛИ он ЕСТЬ в моём городе, написать заявление о возвращении переплаченной суммы, и указать счёт в СБербанке, куда потом ХК перечислит деньги Удержав с них процент за перечисление между банками. Почему нельзя вернуть переплату на карточку, с которой я бы сняла всё без мороки, мне ответить не смогли.
Потом были дикие глаза бухгалтера в офисе ХК когда я пришла писать заявление на возвращение 150рублей. Но через три недели мне вернули только 103 рубля и сколько то там копеек, остальное оказалось списанными процентами.
После этого Вообще-то всегда и всем говорю, что ХК банк страшнее даже чем Русский стандарт, (хотя и слышу возвражения - с какой стороны посмотреть). Сама же я уже более трёх лет пользуюсь услугами Москоприват банка. И почти за руку выволакиваю с почты тех идиотов, которые получив письма от ХК банка идут оформлять кредит.
Всегда пользовался только кредитами Сбербанка. Для начала взял небольшую сумму 30000 р. Вернув ее через 3 месяца, заработал себе "кредитную историю". Еще через 3 месяца, когда пришел брать кредит 600 тыс.р. (жилищный) , все мои данные уже у них были, проверили, оформили за пару дней и дали наличными всю сумму (правда купюрами по 500 р.) На момент взятия кредита было 16% годовых, через год понизили до 12.5%. Сумма процентов с каждой выплатой уменьшалась - рассчитывается на оставшуюся сумму основного долга. Причем сумму основного долга можешь платить на сколь угодно больше той минимальной которую рассчитали. Выплатил всю сумму за 3 года. Теперь я знаю, что у меня в Сбербанке есть положительная кредитная история и в любой момент мне дадут там любую сумму без проволочек и проценты придется платить только те что указаны в договоре без всяких мелких шрифтов. И если появятся деньги можно будет закрыть счет хоть на следующий день.
MANGOOST, у "сбера" слишком жестокие условия в отношении рисков. Обеспечения в образе недвижимости или авто нету, а возится с поручителями не хочется.
Кстати, еще в конце 2008 года мы с супругой собирались брать ипотеку. Заработки позволяли, да и проценты за кредит тогда были не такие высокие. Я обежал все наши банки, изучил их предложения, мы собрали пакет документов (до сих пор на полке лежит) для «Уралсиба». И тут подоспело время очередного отпуска. Мы съездили в отпуск, отдохнули, вернулись, а тут кризис! Так мы и не влезли в ипотеку. Как показало время – к счастью. Кто «успел» - сейчас такое ярмо тащит...
Во время изучения предложений я активно читал и интернет на эту тему. Вел обсуждение по форумам, в том числе и кавикомовскому. Читал чем аннуитетные платежи отличаются от не аннуитетных, какие бывают уловки, на что следует обратить внимание... И попалась мне в то время интересная статья про один из выигранных исков по «Русскому стандарту». Там говорилось, что в юриспруденции есть понятие «кабальности сделки». То есть, образно говоря, если человек внезапно для себя выясняет, что для выплаты кредита он должен до конца жизни жить на копейки и распродать половину имущества – сделка признается кабальной. По моему в исковом случае дело еще было с полуобманом, когда человек брал кредит чуть ли не под 9% годовых, а в итоге оказалось, что там чуть ли не 40%. И вот юрист в статье рассказывал про это понятие и говорил,ч то доказать его чрезвычайно сложно, но если удается и судья воспринимает доводы, то сделка расторгается «при своих» - банку заемщик обязан вернуть ту сумму, которую он брал (без процентов) за вычетом уже выплаченного.
Тема интересная, но я не юрист, мало что запомнил. Да и ссылки не осталось – давно дело было...
З.Ы.: Что же касается моделей техники (был выше вопрос), то холодильник , а стиральная машина – .
Считаю, что доверять можно только Сбербанку и ВТБ
MANGOOST, "Сбер" и "ВТБ" - банки с гос. капиталом. Да, это определенная гарантия, но, простите, разве помогла эта гарантия во время кризисов 90-х? Кто первый перестал выдавать вкладчикам деньги, заморозив их вклады? Кто "кинул" всех с процентами? "Сбер"
MANGOOST, твой кредит был дифференцированным, что более выгодно в абсолютном выражении, но довольно обременительно плюс начальные суммы приличные, но есть возможность выплатить долг заранее, у Демы был аннуитентный кредит - наиболее распространённый, переплачиваешь поболе, но нет никаких заморочек с расчётами, перед тем как брать кредит, надо немного проштудировать понятия и тогда уже делать выбор
что-то дороговато стоят холодильник и стиральная машина! Очень даже дорого. Но хозяин барин.
Офигенно намахивают народ эти банки!
Выбирали то не пустяковую вещь. Хотелось бы чтоб долго и преданно она нам служила. Поэтому обошли все серьезные магазины по торговле этой техникой и эти холодильник и машинка - единственное, что нас более-менее устроило. Дороговато, но выбора нет.
Это не наша прихоть была, это разумное решение (что касается выбора марки и модели).
Да ничего не дорого, нормально. У моей родственницы холодильник за 75тыс. машинка за 40тыс.
Я тоже с кредитами попалась на 4 тыс. кинули.
Первый большой кредит на квартиру в несколько сотен тыс. мы оформили в Сбербанке и выплатили нормально, нам понравилось -платить когда сколько можешь, не ниже процентов за месяц. И у нас было иногда за месяц мы только проценты погашали, иногда в 2-5 раз больше платили.
Но как говорят черт меня дернул - мне загорелась морозилка и поменять стиралку, не хватало 30 тыс , которые мы должны были получить буквально через месяц и я ,не разбираясь, оформляю кредит на 3 месяца.Через месяц эту сумму погашаю и сижу спокойно. Вдруг через 6 мес. мне звонят из банка и говорят что я должна 4 тыс. Я в возмущении "почему". Оказалось я не в их банке сделала проплату и они не закрыли кредит и наросли пени. И сколько я ни возмущалась - пришлось проплачивать. А банк уже забыла как назывался, но филиал его в старом городе где-то на задворках, мы его еле нашли. Девочку, которая мне оформляла кредит в магазине, не нашли - она была виновна в оформлении . Нынешний кредит мы платим Сбербанку осталось 49 тыс. Платить трудно с нынешними зарплатами, хорошо мы раньше платили больше суммы. И продать что-то, например гараж, никто не покупает даже в 2 раза цену сбавили нет покупателей.
Дема
хорошая статья.
А Вы живете с женой в своей квартире или снимаете?
Probapera, пока снимаем. У знакомых
Отчего же комиссии скрытые? Наоборот - открытые...
Так вот:
1) Русский стандарт - убрал ежемесячные комиссии (лично взят долгосрочный автокредит, т.е. испытания на своей шкуре). Здесь по этому банку Вы удивитесь, но претензий нет!
2) Белгородпромстройбанк - был взят кредит на обучение (опять же, испытание на собственной шкуре). Вот тут-то и началась свистопляска - обманным путём (дезинформация, непредоставление полной информации и т.д. - все пункты прописаны договором, которые дают право на расторжение договора заёмщиком) был открыт расчётный счёт (до этого был ссудный счёт). О предстоящих дополнительных платежах мне не было ранее сообщено. В итоге, ежемесячные платежи выросли на 50 рублей, при сумме кредита 27 тыс. руб. с процентной ставкой 14 % годовых. Согласно договору, ставка рефинансирования заморожена до окончания срока кредитного договора и не подлежит изменению. Немного распишу на что идёт дополнительный платёж: 25 рублей - погашение основного долга (не путать с основным платежом, здесь мы говорим о дополнительных комиссиях) и 25 рублей - на погашение процентов. Если производишь ежемесячный платёж на 10 рублей больше, то дополнительная комиссия составляет не 50 руб, а 25 рублей (в этом случае за погашение процентов комиссия не взымается). Это полный абсурд и дуриловка клиентов. Пусть и звучит как антиреклама, но данная информация предостерегёт людей от подобного рода ошибок. И здесь сыграл фактор, о котором упоминается в статье - не прочитал новый договор.
Так что, будьте предельно внимательны, читайте подробно договор (не спеша), возникающие вопросы задавайте сразу представителю банка;если какой пункт не устраивает - откажитесь от подписи договора и обратитесь в другой банк за получением кредита!
Вот о чём я Вам выше и пытался сказать
В моём случае данные пункты не отражались в договоре.
В моём случае это только с Русским стандартом. Белгородпромстройбанк допускает досрочное погашение
Дема, да уж дружище, вижу у тебя тоже есть горький опыт с кредитом. Кстати, был в офисе филиала банка Русский Стандарт и был сильно поражён невнимательностью и нежеланием клиентов в получении полной и достоверной информации. А это подтверждается тем, что с радостью получают кредитную карту и активируют её, условия договора при этом вообще не читают, а подписывают с закрытыми глазами. После опубликования статьи тов. Веталя (vetal), мой визит в банк был направлен целью заблокировать кредитную карту. Но поразил факт, что люди с радостью получают и активируют кредитные карты, не читая при этом договора (при мне было подписано три таких договора).
ЛЮДИ, НЕ ПОВТОРЯЙТЕ ЧУЖИХ ОШИБОК!!!
Так я ж писал, что сейчас они их "приоткрыли".
Русский Стандарт-отстой, вруны и мошенники! Не когда с ними не связывайтесь! Повторюсь, люди-учитесь на чужих ошибках!
Дёма, если припекло - оформи кредит в Сбербанке или каком еще либо крупном банке.
но !никогда! не пользуйся экспресс-кредитами. если конечно не жалко денег. т.к. за рекламными слоганами по типу "всего 10% переплаты" скрываются реальные 70-80% годовых (с учетом всех сборов, комиссий и страховок).