KaviCom.ru интернет-портал Старого Оскола

Текст одной форумчанки с моими исправлениями мелких грамматических ошибок.

Страховой медицине США посвящается.

Медицинские страховки тут бывают обычно двух типов: групповая (через работодателя) и индивидуальная (частная, через фирму).

Частная медицинская страховка.

Приобретается, как правило, если на работе не предлагают медицинское страховое покрытие, либо когда ты работаешь сам на себя, либо когда ты сидишь без работы. Выбираешь фирму, заполняешь заявление, даёшь всю информацию по предыдущим своим болячкам. Фирма для начала тебе дает примерную стоимость в месяц. Эта стоимость может измениться в зависимости от твоего риска заболеть. Скажем, если раньше у тебя был гастрит, а сейчас нет, то шансы, что он у тебя снова появится, очень высоки. То есть в будущем возможно страховка на тебя потратит кучу денег, больше, чем на того, кто никогда гастритом не болел. Поэтому тебе могут поднять стоимость страховки на тот случай, если ты опять заболеешь. При покупке индивидуальной страховки учитывают также так называемые pre-existing conditions, т.е. предыдущие болезни. Скажем, ты принимаешь таблетки от изжоги. При покупке страховки тебе лечение и таблетки от изжоги возможно покрываться не будут, потому что эта болезнь у тебя была ДО приобретения страховки. И также обычно индивидуальные страховки устанавливают временные лимиты на подобные предыдущие заболевания. Очень часто страховки не покрывают болезни, возникшие до покупки страховки, а затем те же болезни, возникшие в течение года после покупки страховки. Например, купили вы индивидуальную страховку, а через 6 месяцев начались проблемы с изжогой и нужны лекарства. Эти лекарства покрываться не будут, потому что временной лимит на болезни - год/18 месяцев. Список, какие болезни попадают под временной лимит, у каждой компании свой, временные лимиты тоже бывают разные. Очень часто так народ пролетает с беременностями. Покупает медицинскую страховку, а потом через пару месяцев беременеет, но беременность – это болезнь в том самом списке и не будет покрываться страховкой.

Ещё многое зависит от штата. Например, в нашем штате (вероятно, Техас, прим. Бабочки.3) приобрести индивидуальное покрытие на беременность и роды невозможно. То есть, если я захочу забеременеть и родить, то должна платить только всё из своего кармана. В других штатах можно купить отдельное покрытие не беременность и роды.

Да, если у вас имеются серьёзные заболевания, требующие постоянного или длительного лечения, то вас ни одна индивидуальная страховка не возьмёт. Например, если болеете диабетом, или у вас проблемы с сердцем, то путь к частной индивидуальной страховке у вас закрыт. И тогда вы попали. Крупно.

Групповая медицинская страховка.

Групповая страховка на порядок лучше индивидуальной. Поэтому некоторые соглашаются работать за копейки, лишь бы от работы была групповая страховка. Она, как правило, покрывает всё. Никаких временных лимитов, как правило, нет (хотя всегда бывают исключения, поэтому я пишу "как правило", но не всегда). И она обычно дешевле частной и покрытие намного лучше, потому, что часть её оплачивает работодатель, а часть оплачиваете вы.

Например, когда я работала на государственную школу (это страховка от государства получается), то я платила за себя и мужа около $300 в месяц, а мой работодатель доплачивал около $600 в месяц. Итого, страховка целиком стоит $900. Чем больше народу в семье требуется в страховке, тем дороже она будет. На семью (муж, жена и ребёнок) у меня страховка подпрыгивает с $300 до $400 в месяц. Страховка и сколько ты за неё платишь (цена страховки, прим. Бабочки.3) напрямую зависит от работодателя. Есть щедрые работодатели, которые платят всё или почти всё. Знаю народ, который вообще ничего не платит - всё оплачивает работодатель. Есть те, кто платит только $100 в месяц или меньше.

Теперь о самом страховом покрытии.

Логично предположить, что если вы каждый месяц платите страховой компании, то ваши счета должны оплачиваться ими. Ну, почти так. Страховая компания начнёт платить за ваши медицинские счета только после того, как вы выплатите некую сумму из своего кармана. Эта сумма называется deductible. Эта сумма только на год и со следующего года всё начинается заново, с нуля. У всех сумма разная. Чем лучше и дороже страховка, тем меньше этот deductible. У некоторых deductible нет вообще, такая страховка обычно считается суперской. У меня была такая, когда я работала в универе. Сейчас же моя школьная страховка имеет deductible в $6 тыс. долл. на семью, или $2 тыс. долл. на человека. То есть, прежде, чем моя страховка начнёт платить за меня, я должна из своего кармана каждый год! выкладывать эту сумму. Честно говоря, в год у меня нет платежей на такую огромную сумму. Ну, если только случится страшное, и нужна будет серьёзная операция, и нужно будет лежать долго в больнице.

Т.е. получается я плачу своей медицинской страховке каждый месяц по $300 и они даже ничего не платят за меня. Вы спросите, а зачем тогда вообще платить какой-то страховке эти деньги? Тут два объяснения:

1. Если случится что-то серьёзное и нужна будет очень дорогостоящая операция, превышающая мой deductible ($6 тыс. долл.), то после этого страховка оплатит остальное (полностью или частично - зависит от вашего плана).

Например, мне нужна операция на сердце. Счёт выходит на $100 000 долл. Я плачу $6 тыс., остальное платит страховка, если план предполагает полное покрытие. Если частичное, то может быть,  страховка покроет только 80%, а вы платите 20% от суммы.

2. Вы платите такие бабки страховке каждый месяц за то, что они от лица своей страховой компании могут поторговаться с доктором за скидки на медицинские услуги. Например, вы сходили к врачу на прием, и он высылает счёт в $130. Ваша страховка с ним торгуется и скидывает сумму до $80. Вы в итоге платите $80.

Что происходит если вы уволились?

Моя ситуация, хотя я и не уволилась, а взяла отпуск за свой счёт, но один хрен. Если вы увольняетесь, то работодатель прекращает платить за вашу страховку свою часть денег. Вам даётся выбор. Либо жить без их страховки, либо же платить за неё из своего кармана (это по закону можно делать в течение 18 месяцев и обзывают это дело "КОБРА" - от названия законодательного акта). Когда этот выбор встал передо мной, я решила платить, "выкупить" свою страховку (или, как тут говорят, перейти на КОБРу) и платить за неё из своего кармана полностью. Т.е. если я платила $300, а работодатель $600, то после того как я ушла, я стала платить $900. Плюс 2% сверху той компании, которая теперь вместо работодателя обслуживает мою страховку (везде бабки дерут, блин!). После того как родился ребёнок, я добавила дочку в свою страховку. Это подняло цену на страховку и теперь в месяц я плачу $997 (округляю до штуки баксов).

Детально про deductibles.

В зависимости от того какая страховка, некоторые выплаты медицинских счетов не идут в счёт deductible. Как правило, это обычные посещения врачей. Такие посещения стоят фиксированную сумму денег (обычно от $25 до $35 за визит) и называются co-pay. То есть, при цистите вы идёте к терапевту и платите за визит около $25, которые не идут в счёт deductible. Зато счёт за анализ мочи, который вы сдавали, идёт в счёт deductible. Не запутались? Здесь, как правило, счета за отдельные услуги идут раздельно. Но об этом чуть позже.

Что происходит после того, как вы выплатили весь свой deductible за год?

Скажем, прежде чем страховка начнёт платить за ваши счета, вы должны из своего кармана заплатить $6000 долл. (тот самый deductible). Допустим, что-то случилось, вам пришёл огромный счет, и вы заплатили $6000 из своего кармана, а год ещё не закончился. Тут, по идее, ваша страховая компания должна начать платить за ваши счета. В очень хороших страховках, после выплаты deductible, страховая компания покроет вас на 100%. То есть, все последующие счета будут оплачены вашей страховой компанией до конца года. Если страховочка у вас так себе, то может быть такой расклад (наиболее часто встречающийся): 80%-20% или 70%-30%. Вы, естественно, платите меньшую часть этого уравнения. Получается если счета большие, то вы должны всё равно платить 20% от суммы. Хреновенько, не правда ли?

Но тут одна хорошая новость. Данный уговор в 80%-20% действует опять-таки, пока вы не выплатите определённую сумму. У меня лично эта сумма составляет $7 тыс. долл., а у всех по-разному. Называется эта сумма coinsurance. Объясняю на пальцах:

сначала я из своего кармана плачу deductible ($6000), потом я плачу 20% от всех медицинских счетов до тех пор, пока эти 20% не составят в сумме $7000. После того как это счастье случится, страховка будет покрывать вас на 100%. Аллилуйя! И помните - этот договор всего лишь на текущий год. Как только истекает год, всё начинается по новой.

Если вы серьёзно больны.

Скажем, случилось страшное, и вы серьёзно больны и надолго. Вы находите деньги, выплачиваете страховой компании свой deductible, а так же свои 20% (coinsurance), и компания начинает платить за вас 100% по всем счетам. К сожалению, такое счастье длится недолго. Все компании имеют лимиты на сумму, которую они могут выплатить по вашим счетам за всю вашу жизнь, что вы работаете с ними. Некоторые компании выплачивают только не более 1 милл. долл., некоторые 3 миллиона или 5, ну а самые щедрые не имеют лимитов, но таких компаний ещё поискать.

Почему нельзя делать перерыв между страховками.

Предположим, вы ушли с одной работы и перешли на другую. На новой работе страховка начинает действовать лишь через 3 месяца. На старой работе можно выкупить свою старую страховку и платить за неё полную стоимость (ваша сумма + то, что платил работодатель+2% за обслуживание), но итоговая сумма выливается, скажем, в $1500. Вы не можете потянуть эти $1500 в месяц, а ждать новой страховки всего лишь какие-то 3 месяца. И вы, как русский человек, положась на авось, решаете рискнуть и как-то перекантоваться без страховки эти самые 3 месяца. Тут-то вас и может ожидать большой сюрприз.

Если между двумя страховками перерыв составляет более чем 62 дня, то при переходе на новую страховку включаются те самые pre-existing conditions, или временные рамки на некоторые заболевания. То есть, если в течение тех самых 3 месяцев вы себе заработали серьёзную изжогу и должны принимать лекарства, то ваша новая страховка лекарства и ваше лечение изжоги покрывать не будет. Или, если в течение тех 3 месяцев вы залетели, то новая страховка покрывать ведение беременности и ваши роды не будет. Так что совет - никогда не прерывайте действие страховок на более чем 62 дня!

Что ещё нужно знать о покрытии страховками?

Когда вы идёте к доктору, вы должны знать, что все доктора делятся для страховки на двe группы. Первая - те, кто заключил с данной страховкой договор о сотрудничестве (in network), вторая - те, кто не заключил такого договора (out of network). С первой группой ваша страховка торгуется, они уже договорились заранее о скидках на определённые услуги. Со второй группой такого договора нет, и покрываются процедуры, предоставленные такими докторами плохо, если вообще покрываются. Как узнать к какой группе относится понравившейся вам доктор? Нужно звонить в страховку ДО похода к врачу и узнавать (либо пойти на веб-сайт страховой компании и попытаться найти имя этого доктора). Иногда это делает офис доктора, т.е. вы к ним приходите, а они для проверки звонят в вашу страховку и узнают для вас. Но на них полагаться нельзя - человеческий фактор везде присутствует. Некоторые сложные процедуры всегда требуют предварительного разрешения страховой компании. Если вы этого не сделаете, то страховка не покроет стоимость процедуры.

Про медицинские счета.

Тут, в отличие от России, все услуги оплачиваются отдельно. Это иногда сложно понять "нашим". В России пошёл к гинекологу (даже к платному), тебя осмотрели, мазок взяли, дали диагноз. А тут пошёл к врачу, плати за визит - приходит отдельный счёт от врача. Мазок взяли и отправили в лабораторию на анализы - приходит счёт из лаборатории за анализы. Причём счета эти приходят в разное время от разных бизнесов. Вы же не забыли, что медицинские услуги в США - часть частного бизнеса?

Или, например, нужно вам сделать рентген грудной клетки на туберкулёз. Вы идёте к своему терапевту и просите направление на снимок. Платите терапевту за визит. Хотя, если терапевт вас хорошо и давно знает и добрый, то может вам "простить" эту сумму. С направлением вы идёте на снимок. Тут нужно знать, что у большинства медицинских работников узкая специальность. Врачи-рентгенологи сами, как правило, рентген не делают. Делают их техники-рентгенологи. Вот сделал вам такой техник снимочек - вы платите за снимочек этому технику (или клинике на которую он работает). Потом ваш снимочек пересылается врачу-рентгенологу. Он смотрит на снимочек и пишет заключение, которое потом пересылает вашему терапевту. Счёт же за свои услуги он пересылает вам. Итак, за снимок грудной клетки вы платите 3 раздельных счёта.

Откуда берутся такие цены.

Нужно помнить, что медицина - это бизнес и всё идёт по правилам бизнеса. В ваш счёт включается не только обслуживание доктором, но и суммы необходимые бизнесу для выживания: стоимость перчаток, иголок, колбочек и прочей ерунды; амортизация медицинского оборудования, рент помещения; работа медсестры и других сотрудников, которым нужно платить зарплату и т.д.

Как уменьшить стоимость медицинских  счетов?

Предположим, ваш врач даёт вам направление на снимок грудной клетки. Обычно дoкотора работают со "своими" клиниками, где делают подобные тесты. Им это удобнее. Доктору глубоко наплевать, сколько в данном заведении будет стоить этот самый рентген. Чем больше клиника, тем дороже рентген. Почему? Смотри пункт выше "откуда берутся такие цены". Если процедура довольно распространенная (обычные виды УЗИ, рентгены, заборы крови и т.п.), то лучше попросить своего доктора не отправлять вас в "его" клинику, а дать на руки направление. А клинику вы уже найдёте сами. Ценовой разброс услуг в городе огромен. Например, в моём городе разброс цен на рентген грудной клетки от $400 до $65. С этим направлением вы ищите небольшой imaging center, где делают такие рентгены, но за меньшую стоимость. Можете выбрать себе два-три imaging center и узнать цены на данные услуги.

Иногда лаборатории высылают счета и предлагают услугу -- заплатить по   интернету через   их веб-сайт. Не отказывайтесь, проверьте, вас может ждать приятный сюрприз. Многие компании сейчас дают скидки для тех, кто оплачивает всю сумму задолженности сразу через их веб-сайт. Скидки от 10% до 20%.

Как узнать, сколько стоит медицинская процедура?

Вроде бы вопрос для дураков. Ну позвони, да узнай. Ан нет, не всё так просто. Логически подумав, вы наверное станете звонить в imaging center и узнавать сколько у них стоит рентген. Но ответа не услышите. Потому что не туда звоните. Нужно звонить в свою страховую компанию! Прежде чем звонить, вам нужно узнать код медицинской процедуры. Все медицинские процедуры имеют медкоды. Обычно эти коды вы можете найти на докторском направлении либо спросив самого доктора. С этим кодом звоните в свою страховку, говорите им так же адрес интересующего вас imaging center, данные вашей страховки (вид вашего страх.плана) и вам наконец-то дадут расценки. Потом, судя по ценам, вы можете уже выбирать, куда пойти за рентгеном.

Ссылка на источник  http://www.russian-fiancee.com/rus/forum/viewtopic.php?f=50&t=39159 Форум русских жен и невест

А если нет медицинской страховки?

Около 40 миллионов американцев всё же не имеют никакой медицинской страховки. Откуда берутся эти десятки миллионов не обеспеченных её американцев?

В Америке около 35 миллионов частных компаний. 99 процентов из этих компаний - компании крошечные. То есть это, скажем, маленький магазинчик, где работает муж, жена и помогают дети. У этих людей медицинской страховки может не быть. Потому что она не по карману крохотному бизнесу. Может съесть половину их доходов. Законодательно они обязаны купить медицинскую страховку, если у них есть не менее 6-ти наемных работников. А если нет ни одного? Если дело чисто семейное?

Таких людей никто, конечно, медстраховку покупать не заставит. Кроме того, есть масса людей, которые молоды и здоровы. Они сами отказываются от медстраховок, предпочитая, чтобы им платили больше. А если в кои-то веки надо будет пойти к врачу раз в год, они тогда платят наличные за визит.

Медстраховка покрывает не только медобслуживание, но и покупку лекарств в аптеках. Поэтому те, кто не имеет медстраховки, должны покупать и лекарства за наличные.

Наконец, половина из не имеющих медстраховку - это люди, работающие на временной работе или неполный рабочий день, менее двух третей обычной сорокачасовой недели. Им тоже не дают медстраховки работодатели. Её дают только постоянным работникам с полной или почти полной рабочей неделей.

Если говорить о людях, не имеющих доходов, то у таких людей есть государственная медстраховка. Она называется ''Медикейд''. И они обслуживаются теми же лечебными учреждениями и теми же врачами, что и работающие люди.

Люди, которые выходят на пенсию, пользуются государственной страховкой. Но это не Медикейд. Для пенсионеров страховка называется ''Медикер''. К сожалению, Медикер хуже Медикейда, потому что по нему не платят полную стоимость за лекарства, которые нужны старикам во всё возрастающем количестве.

Ссылка на источник http://www.ladyfromrussia.com/karnaval/vopros/v2.shtml

Берегите свое здоровье!